Tout savoir sur le compte épargne
Qu’est-ce qu’un compte épargne?
Le principe du compte épargne ou livret d’épargne est simple : c’est un compte bancaire rémunéré sur lequel vous placez de l’argent que vous souhaitez économiser. En contrepartie, la banque vous verse des intérêts selon le taux préalablement défini. Vous pouvez verser et retirer de l’argent à tout moment sur votre compte épargne.
Un compte épargne se différencie du compte courant qui est quant à lui réservé aux transactions quotidiennes, sans système de rémunération par intérêt.
Il en existe deux types :
Les livrets d’épargne bancaires dont les conditions (taux d’intérêt, plafonds de dépôt) sont fixées par les établissements financiers (les banques) ;
Les livrets d’épargne réglementés dont les modalités sont fixées par les pouvoirs publics.
Si ceux réglementés par l’État ne sont pas imposables, les autres le sont à hauteur de 30 % sur les intérêts obtenus. En compensation, leurs taux d’intérêt peuvent être supérieurs à ceux des taux réglementés, mais ce n’est pas toujours le cas, c’est pourquoi il n’est pas simple de savoir quel compte épargne rapporte le plus.
Quels sont les différents comptes épargne ?
Les comptes épargne disponibles en France
En France, de nombreux livrets d’épargne sont à disposition avec des règles, des taux, ainsi qu’une fiscalité différente. De ce fait, ils ne s’adressent pas tous au même profil d’épargnant. En voici un aperçu :
Le livret A : accessible à tous, le livret A est un produit d’épargne réglementé par l’État à la fiscalité avantageuse (exempte d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux). Les fonds sont gérés par la Caisse des dépôts et financent le logement social et le renouvellement urbain.
Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) : également accessible à tous, le LDDS propose les mêmes avantages fiscaux que le livret A et l’usage des fonds sont identiques. Il se différencie par un plafond de dépôt plus faible.
Le livret LEP (Livret d’Épargne Populaire) : ce produit d’épargne est disponible pour les revenus modestes et très modestes. Lui aussi réglementé par l’État, il dispose d’un plafond de dépôts plus faible que le livret A et le LDDS.
Le CEL (Compte Épargne logement) : accessible à tous, le CEL présente plusieurs particularités. Bien qu’il soit réglementé par l’État, avant 2018, les intérêts étaient soumis aux prélèvements sociaux. Pour les souscriptions après 2018, les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Autre spécificité, l’épargne est disponible après 18 mois est peut être débloquée pour un projet immobilier (prêt immobilier à un taux privilégié ou prêt travaux).
Le PEL (Plan Épargne Logement) : le PEL dispose des mêmes règles applicables que le CEL (fiscalité, nature du projet) et il est possible de cumuler PEL et CEL dans le même établissement bancaire. Il se différencie surtout par la disponibilité des fonds, accessibles après 4 ans, et par le plafond des dépôts, bien plus élevé que le CEL.
On peut également citer le livret jeune dédié aux 12 à 25 ans et l’assurance vie, dont le régime fiscal et les modalités dépendent grandement de l’établissement (banque, assurance) chez qui le contrat est souscrit.
Les taux appliqués par produit d’épargne réglementé par l’État | |||
Produit d’épargne | Type | Taux de rémunération 2024 | Plafonds des dépôts 2024 (hors capitalisation des intérêts) |
Livret A | Livret d’épargne | 3 % | 22 950 € |
LDDS | Livret d’épargne | 3 % | 12 000 € |
LEP | Livret d’épargne | 5 % | 10 000 € |
CEL | Compte d’épargne | 2 % | 15 300 € |
PEL | Plan épargne | 2,25 % | 61 200 € |
Combien de compte épargne peut-on avoir ?
Tout dépend du type de compte épargne que vous avez choisi. Parmi ceux réglementés par l’État, on compte par exemple le le livret A ou le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS). Vous pouvez posséder un livret A ainsi qu’un LDDS, mais il n’est pas possible de cumuler deux livrets A ou deux LDDS.
Pour les comptes épargne « privés », la réglementation est plus souple et vous pouvez en posséder plusieurs. Un conseil : en respectant un plafond de 100 000 € par établissement et par client, les fonds seront garantis en France par le Fonds de Garantie et de Résolution. C’est la raison pour laquelle chez Raisin, nous appliquons ce plafond pour sécuriser vos placements dans les banques européennes partenaires.
Bon à savoir : le compte épargne est souvent perçu comme un placement
permettant d'accumuler rapidement des intérêts. Néanmoins, compte tenu
du niveau d'imposition et des taux d'intérêt actuels, cela n'est plus toujours le cas.
Si vous avez la possibilité de laisser vos fonds investis sur une période plus
longue, d'autres options s'offrent à vous pour optimiser le rendement de votre
épargne.
Quels sont les comptes épargne qui rapportent ?
Le livret d’épargne constitue une solution idéale pour mettre de l'argent de côté tout en conservant la possibilité d'accéder rapidement à des liquidités. Néanmoins avec la conjoncture actuelle, il s’avère que les comptes épargne sont de moins en moins attractifs. Prenons l’exemple du livret A dont le taux de rémunération est passé à 3 % en février 2023, alors que l’inflation ne cesse d’augmenter.
Cela explique en partie la volonté des Français de se tourner vers d’autres options pour faire fructifier leur argent.
Quelles sont les solutions pour faire fructifier ses intérêts ?
Que vous cherchiez à diversifier vos placements ou à étudier de nouvelles propositions après avoir atteint les plafonds autorisés sur les produits d’épargne réglementés français, d’autres alternatives existent. C’est le cas notamment des banques européennes dont les comptes d’épargne et les comptes à terme sont accessibles à tous les pays d’Europe. L’avantage est de pouvoir accéder à des produits d’épargne avec des taux plus intéressants qu’en France.
Si les livrets d’épargne proposés fonctionnent sur le même modèle que les comptes épargne que vous trouverez en France, vous aurez l’opportunité d’y faire fructifier vos intérêts. Il en est de même pour ceux des comptes à terme, qui à la différence des livrets d’épargne, vous permettent de retirer vos liquidités seulement après une période définie à l’avance avec la banque (de quelques mois à 10 ans selon les banques). Vous bénéficiez cependant d’un taux fixe sur toute la période du contrat, ce qui représente un avantage certain face à la fluctuation des taux des livrets d’épargne.
Le saviez-vous ? Raisin vous offre la possibilité d’ouvrir des comptes à
terme ainsi que des livrets d’épargne auprès de banques partenaires
situées en Europe. Objectifs : profiter de taux d’intérêts plus intéressants et
d’une imposition plus souple selon le pays d’origine de la banque choisie,
en effectuant des placements sécurisés allant jusqu’à 100 000 € pour
bénéficier du fonds de garantie.
S’intéresser au marché européen demande cependant certaines connaissances. C’est pourquoi il est préférable de s’appuyer sur des spécialistes comme les équipes Raisin. Au-delà de comparer les taux des banques européennes et de simplifier l’ouverture de comptes dans ces établissements, les spécialistes Raisin dénichent et négocient avec les banques pour obtenir les placements les plus sûrs et les plus avantageux.