Comptes à terme (CAT)
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Taux d’intérêt, durée, placement… Tout ce que vous devez savoir sur les comptes à terme
Parmi nos offres, nos clients peuvent bénéficier de deux types de placement d’épargne : le compte à terme et le livret d’épargne. Deux offres bien distinctes avec des spécificités qui leur sont propres. Afin de vous aider dans vos choix, Raisin revient sur le fonctionnement des comptes à terme.
Comment fonctionne le compte à terme ?
Le compte à terme (CAT), aussi appelé dépôt à terme (DAT), est un placement à court ou moyen terme. Le taux d’intérêt et la durée sont définis à l’avance avec la banque que vous choisissez. Pendant toute la période du contrat, vous ne pourrez pas récupérer votre investissement. Cette période peut durer un, trois, six mois, voire plus d’un an.
Si vous souhaitez récupérer la somme placée avant la date d’échéance prévue, la banque peut générer des pénalités tout comme elle peut appliquer son droit de refus, cela se fait au cas par cas. En contrepartie, le taux d’intérêt est souvent plus attractif que d’autres produits d’épargne.
Concernant l’ouverture du compte, une somme minimale est demandée dont le montant varie selon les banques. Ce dépôt d’argent s’effectue en une seule fois. Si vous voulez effectuer un autre dépôt, il vous faudra ouvrir un nouveau compte.
Quelles différences entre un livret d’épargne et un compte à terme ?
Ce sont deux produits d’épargne qui disposent d’une fiscalité, de règles de fonctionnement et de taux de rémunération différents :
Le compte à terme propose souvent des taux d’intérêt plus élevés que les livrets d’épargne. Le contrat offre un taux fixe (non négociable) sur une durée déterminée et n’impose pas de plafond. Ce blocage des fonds offre un rendement plus attrayant et plus sûr, puisque vous êtes certain que peu importe la conjoncture, le taux ne fluctue pas pendant toute la durée du contrat.
Le livret d’épargne permet de procéder au versement et au retrait de dépôt à tout moment. Il est conditionné par un plafond de dépôts. Le capital reste ainsi disponible en cas de besoin. Les taux d’intérêt fluctuent selon la nature du contrat. Alors que les livrets régulés par l’État peuvent évoluer chaque année et disposer d’une fiscalité avantageuse comme c’est le cas du livret A ; les livrets d’épargne bancaires proposés par les établissements financiers proposent certains livrets à taux boosté avec versement des intérêts tous les 3-4 mois. Les versements peuvent également être mensuels, trimestriels ou annuels. Les taux de rémunération peuvent être vu à la hausse comme à la baisse.
Les avantages du compte à terme
Lorsque l’on cherche à ouvrir un compte à terme, le taux est évidemment l’une des données clés. Vous saurez alors à l’avance, selon l’argent investi, la somme exacte dont vous disposerez à la fin du contrat.
Le compte à terme est une valeur sûre pour l’épargnant puisque c’est un placement potentiellement sans risque de perte en capital, étant garanti en France par le Fonds de Garantie des dépôts et de Résolution (FGDR) jusqu’à hauteur de 100 000 € par banque et par client(e).
Chez Raisin, nous vous proposons des taux d’intérêt fixes sur une période
déterminée auprès de banques européennes partenaires. L’ouverture du
compte est gratuite et gérée par notre service client. Les placements sont
limités à 100 000 € afin de bénéficier de la garantie des dépôts qui
s’applique à l’ensemble de l’Europe.
Ouverture d’un compte à terme : comment procéder ?
L’ouverture d’un CAT vous engage auprès de la banque qui doit vous informer sur les modalités de fonctionnement, à savoir :
Le montant du dépôt minimum à effectuer lors de l’ouverture du compte, qui dépend de l’établissement ;
Le montant du dépôt maximum, à savoir que les dépôts qui excèdent 100 000 € ne bénéficient pas de la protection du fonds de garantie ;
La durée du contrat qui là encore, dépend de l’établissement bancaire ;
Le taux d’intérêt appliqué et leur date de versement (à l’échéance du contrat ou par périodes) ;
Les conditions de renouvellement lorsque le contrat est arrivé à échéance.
Si vous souhaitez diversifier vos investissements et placer de l’argent auprès de banques européennes, mieux vaut faire appel à des spécialistes qui maîtrisent les spécificités du marché européen.
Quel est le taux de rémunération d’un CAT ?
Il existe trois types de comptes à terme : compte à taux fixe, à taux progressif ou à taux variable.
Le compte à terme à taux fixe, produit d’épargne que nous proposons avec nos partenaires européens, permet un placement sûr et sécurisé. Vous souscrivez lorsque le taux d’intérêt est le plus attractif et êtes certain de profiter d’un rendement maximal sur toute la durée du contrat.
Le compte à terme à taux progressif permet de bénéficier d’une rémunération qui augmente avec le temps : plus le capital est placé longtemps, plus le taux d’intérêt évolue. Enfin, le CAT à taux variable est indexé sur un indice de référence (taux de marché).
Ouverture d’un CAT dans une banque européenne : quelle fiscalité ?
Les intérêts d’un CAT sont soumis au régime fiscal (impôts sur le revenu et prélèvements sociaux) dont les règles applicables dépendent de chaque pays.
Selon les banques partenaires que vous allez choisir, la question de la fiscalité ne sera pas la même. Par exemple, si vous choisissez une banque Slovaque, vous pouvez être partiellement exonéré de l’impôt Slovaque retenu à la source de 19 % et le ramener à 0 % en transmettant un certificat de résidence fiscal. Dans d’autres pays européens, il existe des accords fiscaux qui permettent d’éviter toute retenue à la source, facilitant ainsi la déclaration des revenus auprès des autorités fiscales.
Il est donc important de vous renseigner sur la fiscalité du pays de la banque qui vous accompagne. De même, vous devez en informer les autorités françaises lors de votre déclaration annuelle sur le revenu pour éviter toute sanction.
Raisin vous offre la possibilité d’ouvrir un ou plusieurs comptes à terme
à travers l’Espace Économique Européen. Chaque pays possédant sa
propre politique fiscale, nous vous informons sur la fiscalité appliquée par
chaque pays et vous accompagnons lors de la période de déclaration des
revenus.
Les avantages d’ouvrir un compte à terme avec Raisin
Raisin vous permet de diversifier votre épargne en souscrivant gratuitement à des CAT aux taux d’intérêt plus rémunérateur que ce que vous pouvez trouver sur le marché français.
Au-delà de comparer les CAT de nos banques partenaires, la création d’un compte Raisin vous permet de placer des dépôts de façon sécurisée en quelques clics. Une fois votre compte Raisin ouvert, choisissez le compte à terme qui vous convient. Il faudra ensuite renseigner les informations requises afin de transférer la somme que vous souhaitez placer. Raisin s’occupe de toutes les démarches et vous transmet gratuitement chaque premier trimestre les documents nécessaires pour la déclaration de vos gains au fisc français.