Autriche
Finlande
France
Allemagne
Irlande
Pays-Bas
Polonais
Espagne
Royaume-Uni
États-Unis
Autre (UE)
Nous avons eu l’occasion d’échanger avec Frédéric Chaignon, responsable des marchés de capitaux et Pierre-Marin Campenon, responsable des ventes et des partenariats stratégiques lors de notre récente conférence bancaire, organisée à Berlin. Nous avons profité de cette occasion pour obtenir le témoignage de Younited Credit, à la fois « Fintech » puisque c’est l’une des plus importantes plateformes digitales de prêt en Europe, mais aussi « Banque » puisque qu’elle détient une licence bancaire. A ce jour, les offres de dépôts de Younited Credit sont disponibles sur nos plateformes allemande, autrichienne, française et espagnole. Younited Credit nous dévoile sa perception du partenariat avec Raisin, la manière dont il utilise l’intelligence artificielle (IA) et plus encore.
Pierre-Marin Campenon (au centre) avec Frédéric Chaignon (l). Photo: Lukas Schramm
Parlez-nous de Younited Credit : qui êtes-vous et quelle est votre mission ?
Fondée à Paris en 2009 et lancée en 2011, Younited Credit est une banque française spécialisée dans le crédit à la consommation en ligne. Notre mission est de faciliter l’accès des investisseurs (les particuliers, mais aussi les entreprises, les assureurs, les fonds de pension, etc) au financement du crédit à la consommation européen mais aussi d’offrir aux ménages le meilleur crédit à la consommation possible. Nous avons trois valeurs centrales : simplicité, transparence et rapidité. Nous avons construit notre offre sur ces trois valeurs et nous sommes aujourd’hui l’une des principales plateformes en Europe pour les prêts en ligne aux particuliers.
Nous avons trois valeurs centrales : simplicité, transparence et rapidité. Nous avons construit notre offre sur ces trois valeurs et nous sommes aujourd’hui l’une des principales plateformes en Europe pour les prêts en ligne aux particuliers.
Nous opérons en France, en Italie, en Espagne et au Portugal et nous allons nous lancer dans de nouveaux pays très bientôt. Avec une équipe de 250 personnes, nous avons à ce jour financé environ 1 milliard d’euros de prêt. Nos deux axes de développement sont l’expansion géographique mais aussi le développement d’une plateforme B2B2C en marque blanche, un service au travers duquel nous donnerons à nos partenaires la possibilité de lancer leurs propres offres de crédit à la consommation mais ou la gestion opérationnelle nous est déléguée. En termes d’expansion géographique, nous nous intéressons de plus près à l’Allemagne et au Royaume-Uni.
Comment percevez-vous votre collaboration avec Raisin ?
Nous voyons dans notre partenariat avec Raisin une fantastique coopération entre deux Fintechs à succès, chacune apportant son expertise propre pour construire le meilleur produit pour le client (inscription et gestion entièrement en ligne, taux attractifs). Nous avons entamé notre coopération en 2016 et notre entente est exemplaire. C’est aussi une manière pour nous d’étendre notre présence internationale et de développer notre marque en Europe tout en bénéficiant de la force commerciale de Raisin.
Nous voyons dans notre partenariat avec Raisin une fantastique coopération entre deux Fintechs à succès, chacune apportant son expertise propre pour construire le meilleur produit pour le client
Selon vous, quelles sont les perspectives pour le secteur bancaire européen ?
C’est une question globale et nous essayons d’y répondre à travers nos valeurs : simplicité et transparence en particulier. La simplicité est apportée par la digitalisation. Les clients ont des attentes très élevées. Ils veulent une expérience qui soit la plus simple et intuitive possible, avec un accès complet à toutes les fonctionnalités. Notre priorité est de répondre à ces attentes.
Le standard du marché au regard de la transparence implique désormais un accès complet à l’information, y compris la possibilité de comparer ; les banques doivent adapter leur manière d’interagir avec leurs clients en étant beaucoup plus transparentes dans leur manière de travailler, de gérer les données clients mais aussi d’afficher les frais.
La digitalisation est un facteur essentiel du changement dans le secteur bancaire. Le développement des start-up dans d’autres secteurs a considérablement élevé les standards des clients qui les projettent désormais sur les banques, en dépit du fait que notre secteur est beaucoup plus complexe. Il est relativement plus simple d’améliorer l’expérience des utilisateurs des réseaux sociaux par exemple, mais lorsque vous parlez de banques, la gestion informatique, la confidentialité des données, les données financières rendent l’ensemble beaucoup plus complexe. C’est donc plus difficile, et pourtant c’est le niveau que nous voulons atteindre pour répondre aux mieux aux attentes des clients.
Les clients ont des attentes très élevées. Ils veulent une expérience qui soit la plus simple et intuitive possible, avec un accès complet à toutes les fonctionnalités. Notre priorité est de répondre à ces attentes
L’analyse de la donnée joue un rôle clé chez Younited, vous avez développé et utilisez des modèles d’intelligence artificielle pour déterminer un rating client. Pouvez-vous nous en dire plus sur votre utilisation de l’intelligence artificielle ?
Les données sont au cœur de la stratégie de Younited, elles sont un élément essentiel pour réduire le coût du risque, améliorer notre rapidité et productivité, ce qui contribue au final à réduire le coût de notre service. A chaque fois que c’est possible et lorsque c’est utile, nous utilisons l’intelligence artificielle. Outre les interactions clients, nous avons aussi implémenté des solutions pointues d’IA pour améliorer nos systèmes et process. De toute évidence, l’IA va radicalement changer la manière dont nous souscrivons à un crédit à la consommation, puisque l’attribution des crédits est basée sur la notation à l’aide d’un algorithme, que l’IA peut grandement améliorer.
Actuellement, deux modules de notre chaîne de valeur utilisent l’IA : Smart Upload, qui vérifie en temps réel les documents transmis et qui donne une évaluation immédiate de la qualité d’un document et du rating. Nous utilisons également un système standard de notation (entièrement propriétaire) mais aussi un modèle basé sur le Machine Learning. Et bien entendu, il y a un certain nombre d’autres domaines dans lesquels Younited explore les possibilités d’utiliser l’IA.
En conclusion, nous intégrons progressivement l’intelligence artificielle à nos systèmes en veillant à d’abord bien comprendre et maîtriser l’impact.
Younited a une licence bancaire mais est également une fintech. Parlez-nous des avantages et des inconvénients d’appartenir aux deux mondes ?
Les inconvénients sont les mêmes que les avantages. Pour nous, le contexte était différent de celui des autres plateformes similaires en Europe, puisque la France interdit formellement de prêter sans licence bancaire. Au début, c’était un vrai frein car il a fallu deux ans à nos fondateurs pour acquérir la licence avant qu’ils ne puissent commencer l’activité commerciale. Mais cela s’est rapidement transformé en avantage, car pour obtenir le statut de banque, les exigences sont très élevées et les investisseurs le valorisent. Nous nous sommes structurés en utilisant les meilleures pratiques de gouvernance du secteur et en nous conformant aux réglementations les plus rigoureuses en matière de gestion des risques.
Un grand merci à Pierre-Marin Campenon et à Frédéric Chaignon. Nous suivrons avec attention les prochains développements de Younited Credit afin de renforcer encore ce partenariat.